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換言之，上述的任一種因素出現變化，直接受最大衝擊的就是金融業本身的營運和獲利，此一趨勢使得金融業本身，成為今年金融市場的不安定分子之一。
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法國巴黎銀行將風險資產配置進行縮信用瑕疵辦信貸減，並暗示退出亞洲市場，瑞士信貸銀行和德意志銀行進行業務結構重組，大量削減投資銀行業務和裁員，許多歐洲大型銀行也都這麼做。法國巴黎銀行甚至還將股票交易業務外包給野村旗下的電子券商Instinet。
儘管這些銀行都有著共同的問題，就是大量涉及新興市場及能源相關行業，但這也不完全是歐洲銀行的個別問題，而應警覺這將會是全球銀行業遭遇到的普遍性問題。問題的本質在於，全球經濟下滑是銀行困境的總根源。經濟決定金融，經濟下滑，銀行經營業績隨之下降也是必然的。在宏觀經濟大環境下，歐洲、日本等應對經濟下採取的負利率政策，則是導致這些地區銀行經營每下愈況的直接原因。
影響全球金融3大關鍵
儘管台灣金融業在過去幾年正在向亞太地區擴張，並且獲利逐年成長，但是也不可能置身國際市場趨勢外。
為什麼？因為市場並沒有足夠的需求。同時新科技所創造的需求，也不足台灣銀行小額信貸以支撐更多的實質投資。在這種情況下，被銀行體系所釋放出來的資金，對實質經濟的溢出效果並不會被看好。簡而言之，市場現在需要的並不是更多的資金力量，而是要創造新需求的力量。
負利率蔚為風潮的隱憂
我們看到的是，全球金融業在今年的營運布局都會十分保守。
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車貸條件信用不良負利率是非常時期的產物，也不是扭轉經濟的好招數，頂多只是把銀行體系資金給逼出去，但是能有多大力量？或者說其成效能夠持續多久？充其量也只不過是把這些被銀行擠壓出來的資金，丟進其他的泡沫裡（不管是股市或者是房市），但恐怕就是放不信用瑕疵信貸進實質的生產投資！
張大為民間個人信貸
第一個是部分國家實施負利率的後續影響；第二個是黃金與原油價格間的互動關係；第三個是美元與人民幣的互動關係。雖然還有其他的因素將干擾金融市場，但大體上面這3種因素，任何一種出現變化，都將形成一個新的黑天鵝事件（或者根本就是白天鵝事件），進而影響全球金融的波動。
明顯的例子就是今年1月富邦金控改變現金增資方式為甲種特別股，緊接著中信金控也在2月下旬主動撤回150億元現金增資案，即可嗅出基於國際形勢波動，國內金控集團對現金增資和併購計畫所採取的保守態度。
現職：中華徵信所總經理、全國中小企業總會副理事長、中華信用評等﹙股﹚公司董事
我想不論金融業者或是個人信貸銀行推薦國際投資人，都在關注以下幾件事：
台新銀行信貸
經歷：台北市消費者電子商務協會理事長、中華民國中小企業磐石獎評審委員、政治大學IMBA兼任教授
※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家2016年4月號》。
※ 本文由財團法人台灣金融研訓院授權刊載，未民間信貸金主經同意禁止轉載。
不僅如此，西班牙桑坦德銀行（SANTANDER ECNTRAL HISPANO S.A.，又稱西班牙國際銀行）、西班牙對外銀行（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,S.A.）、義大利聯合信貸銀行（UniCredito Italiano SPA）、國民勞動銀行（Banco Nazionale del Lavoro）等，也都有各自的問題。德意志銀行去年第4季投資銀行業務虧損11.5億歐元，企業銀行和證券部門營收暴跌30％，股票投資業務也出現虧損。
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起緣我們要從德意志銀行和渣打銀行和滙豐控股的虧損談起。歐洲大型跨國銀行所面對的環境遠比國內金融業嚴峻。德意志銀行的淨利和渣打銀行的稅前純益去年分別大虧損，滙豐控股去年第4季也虧損超過8.5億美元，是2011年以來的首次季度虧損。法國銀行信貸條件巴黎銀行去年第4季的淨收益比2014年同期暴跌52％，由13.8億歐元降至6.5億歐元。
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▲台灣銀行家4月號封面。（圖／金融研訓院提供）
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